本文基于“中国家庭追踪调查”数据(CFPS2018)，实证检验金融素养对家庭消费平滑的影响，探究住房类与非住房类家庭负债的传导机制，考察现金类和非现金类金融资产的调节机制。结果显示：第一，金融素养越高的家庭，其消费越趋向于平滑；家庭总资产、家庭总收入、户主身体健康状况以及户主受教育程度与家庭消费平滑存在正向关联。第二，金融素养提升能够有效降低家庭负债，但只有非住房类负债的降低能促进家庭消费平滑，非住房类家庭负债在金融素养促进家庭消费平滑中存在部分中介效应，而住房类家庭负债不存在中介效应。第三，现金类与非现金类金融资产的提升均促进家庭消费平滑，但非现金类金融资产在金融素养对家庭消费平滑正向影响机制中的调节效应更明显。据此，本文建议加强家庭金融素养提升，加快数字金融体系建设，引导家庭合理负债。